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      自去年11月下旬個人養(yǎng)老金制度啟動實施以來,參與機構積極推動,公眾參與熱情高漲。來自人力資源和社會保障部的最新數據顯示,目前已經有1000多萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶,開端總體良好。

      這說明公眾意識到了個人養(yǎng)老金的重要作用,無論是政府部門還是金融機構也給予了足夠的重視??偟膩砜?,第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務開局良好,彌補了我國多層次、多支柱養(yǎng)老金制度的短板。

      不過,個人養(yǎng)老金制度仍需著眼長遠、細致謀劃,方能落地見效。從現行政策來看,第一支柱基本養(yǎng)老保險方面,個人除了按時繳費,無需額外關注;第二支柱職業(yè)年金和企業(yè)年金方面,主要通過自動扣除繳費,但因覆蓋率不高,公眾對此感受不是很深。唯有第三支柱個人養(yǎng)老金,需要公眾自主決策,通過延遲消費、主動投資的方式積累個人養(yǎng)老保障。因此,隨著個人養(yǎng)老金制度的不斷推進,個人賬戶中的資金能否穩(wěn)健保值增值,具有一定的挑戰(zhàn)。換句話說,個人養(yǎng)老金無論是制度建設還是賬戶運轉都將是一場持久戰(zhàn)。

      首先,個人養(yǎng)老金的制度設計應進一步完善并且動態(tài)調整。目前個人養(yǎng)老金制度最具吸引力的是稅收優(yōu)惠。對于繳納個稅的群體來說,稅收優(yōu)惠較為直觀。但對于未達到個稅繳納門檻的群體來說,個人養(yǎng)老金的吸引力相對較小。因此,如何進一步完善相關制度設計,增加金融財稅方面的優(yōu)惠,吸引更多公眾積極參與,還需進一步思考,這對于未來應對人口老齡化挑戰(zhàn)也尤為重要。

      其次,持續(xù)做好公眾宣傳教育。個人養(yǎng)老金發(fā)展若要可持續(xù),需要大部分人特別是年輕人積極參與、長期積累。隨著人口老齡化的加速到來,老年人參與個人養(yǎng)老金的熱情本就不高。如果個人養(yǎng)老金最終成為少數人的制度,必定無法持久。從國外個人養(yǎng)老金發(fā)展的經驗來看,發(fā)達國家積累養(yǎng)老金基本超過了40年時間,才達到當前水平。

      再次,要不斷完善優(yōu)化金融服務。公眾在金融機構開立的個人養(yǎng)老金賬戶是養(yǎng)老金運行的重要載體。商業(yè)銀行推出開戶抽獎、送微信立減金等各種營銷活動,基金公司通過調降產品管理費、托管費來吸引客戶,保險公司則通過優(yōu)化產品組合拓展市場份額。下一步,如何做好個人養(yǎng)老金的投資顧問服務是金融機構留存客戶的重要抓手。

      金融機構應充分發(fā)揮優(yōu)勢,通過行業(yè)內不同企業(yè)之間,以及跨行業(yè)的合作,通過線上線下聯動,為投資者提供更為高效便利的體驗,而不是讓投資者花費大量精力比較同類產品優(yōu)劣,甚至每時每刻都在擔心產品凈值波動。

      從世界范圍來看,投資收益的波動是無法避免的。在當前國內投資者結構特殊的背景下,如何平滑凈值波動,促進養(yǎng)老金穩(wěn)定繳費、穩(wěn)健增值,越發(fā)需要金融機構發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,做好投顧服務。此外,監(jiān)管部門也應該及時出臺相關政策,穩(wěn)定個人養(yǎng)老金用戶的信心,維護資本市場穩(wěn)定運行,從而實現個人養(yǎng)老金保值增值目標,為應對人口老齡化挑戰(zhàn)貢獻力量。

      責任編輯:林華黎

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