隨著9月1日個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施日期臨近，政策細(xì)則出臺(tái)時(shí)間備受關(guān)注。記者在咨詢北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后獲悉，自9月1日起，各網(wǎng)點(diǎn)將對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款正式落實(shí)財(cái)政貼息政策。不過，當(dāng)前政策的具體內(nèi)容與辦理流程，仍需總行制定完成后下發(fā)。

在政策細(xì)則尚未發(fā)布的情況下，多家銀行已開展籌備工作：一方面上線相關(guān)咨詢功能，及時(shí)為客戶解答疑問；另一方面通過解讀消費(fèi)貸產(chǎn)品，為后續(xù)政策平穩(wěn)落地提供助力。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)向記者表示，此次財(cái)政與金融協(xié)同推進(jìn)的貼息政策，有助于進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)能，為消費(fèi)市場(chǎng)復(fù)蘇注入動(dòng)力。與此同時(shí)，銀行在政策落實(shí)過程中需強(qiáng)化與財(cái)政政策的協(xié)同配合，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控體系，確保政策紅利精準(zhǔn)輸送至消費(fèi)需求端，真正惠及民生與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

積極為客戶解答疑問

8月12日，財(cái)政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》。政策一經(jīng)發(fā)布，金融機(jī)構(gòu)便積極響應(yīng)。

高政揚(yáng)表示，此次“財(cái)政+金融”協(xié)同發(fā)力的貼息政策，將從多維度激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力：一是1%的年化財(cái)政貼息為居民提供“真金白銀”的讓利，能直接降低居民消費(fèi)信貸門檻，激發(fā)重點(diǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)信貸需求，推動(dòng)消費(fèi)潛力進(jìn)一步釋放；二是政策可引導(dǎo)銀行將信貸資源向民生相關(guān)消費(fèi)領(lǐng)域傾斜，助力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)在不直接降息的前提下穩(wěn)定銀行利差，緩解凈息差下行壓力，為銀行持續(xù)服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)提供保障。

值得關(guān)注的是，盡管當(dāng)前各家銀行的消費(fèi)貸貼息細(xì)則尚未最終公布，但已有多家銀行提前在手機(jī)銀行App上線“個(gè)人消費(fèi)貸款貼息”智能問答功能，為客戶解答疑問。以工商銀行為例，通過其手機(jī)銀行App客服可了解到，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息申請(qǐng)主要分為兩步：一是交易信息授權(quán)，客戶主動(dòng)申請(qǐng)貼息業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)發(fā)送短信驗(yàn)證，完成授權(quán)后，銀行將自動(dòng)識(shí)別客戶的消費(fèi)信息及符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款；二是定期自動(dòng)貼息，在貸款結(jié)息日，銀行向借款人收取利息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)直接扣減符合政策的貼息資金，并向客戶發(fā)送提示短信告知相關(guān)情況。

此外，工行北京分行、建行上海分行近期也發(fā)文詳細(xì)解讀個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策及旗下對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。工行北京分行在其微信公眾號(hào)發(fā)布的消息中，明確了貼息政策的實(shí)施時(shí)間、支持對(duì)象、貼息范圍與比例；建行上海分行此前發(fā)布的推文，詳細(xì)說明了快貸、建易貸等四款消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度、期限、利率及辦理方式。

有利消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展

對(duì)于貼息資金的獲取方式，多家銀行明確規(guī)定：針對(duì)符合貼息條件的個(gè)人消費(fèi)貸客戶，在貸款結(jié)息環(huán)節(jié)，將依據(jù)政策確定的貼息比例與上限計(jì)算貼息金額，并在收取利息時(shí)直接扣減該部分資金。

記者了解到，當(dāng)前多家銀行消費(fèi)貸最低利率維持在3%水平。若政策實(shí)施后這一利率水平保持不變，疊加1%的年化財(cái)政貼息，符合條件的部分客戶實(shí)際承擔(dān)的利率將有望降至“2字頭”。恒豐銀行某支行個(gè)貸經(jīng)理表示，目前該行線下個(gè)人消費(fèi)貸最低利率為3%，線上則為3.25%。若9月份消費(fèi)貸最低利率不作調(diào)整，符合條件的部分客戶在享受貼息后，實(shí)際承擔(dān)的利率或?qū)⒌陀?%。

蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟向記者表示，部分客戶實(shí)際利率雖存在降至“2字頭”的可能，但需注意當(dāng)前能獲得3%最低消費(fèi)貸利率的客群占比較少，且部分客群需疊加銀行利率優(yōu)惠券，才能享受到3%的最低利率。

在高政揚(yáng)看來，此次貼息政策將推動(dòng)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“量?jī)r(jià)雙升”：一方面，通過降低居民融資成本，能有效激發(fā)居民消費(fèi)借貸意愿，帶動(dòng)汽車、家居、電子、文旅等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)需求釋放，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)貸規(guī)模增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)“量”的提升；另一方面，政策設(shè)計(jì)充分考慮了銀行息差保護(hù)，財(cái)政貼息不會(huì)加重銀行凈息差壓力，可提升其開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的積極性，為“價(jià)”的穩(wěn)定提供支撐。此外，政策還將推動(dòng)銀行強(qiáng)化“貸款+場(chǎng)景”生態(tài)建設(shè)，通過信貸與消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合增強(qiáng)客戶黏性、提升重點(diǎn)場(chǎng)景獲客能力，最終帶動(dòng)銀行綜合收益增長(zhǎng)。