背景介紹

在金融消費廣度和深度持續(xù)拓展的客觀形勢下，金融消費者對自身權益更加敏感，維權意識顯著增強。但部分消費者在維權過程中體現(xiàn)出一定的極端性和非理性，如為求免息或降低貸款還款額，以故意違約、上訪上訴甚至在金融機構營業(yè)網(wǎng)點喧嘩鬧事為手段，單方面不履行還款義務，給金融機構帶來很大困擾。

案情簡介

A客戶為Y銀行信用卡客戶，因信用卡逾期欠款本息合計近3萬元并經(jīng)Y銀行長期催收仍未歸還，Y銀行遂起訴至當?shù)厝嗣穹ㄔ海ㄔ涸陂_庭審理后，依法判決支持Y銀行關于要求A客戶償還所欠債務（含本金、利息、違約金）的訴訟請求。在訴訟期間，A客戶數(shù)次對Y銀行經(jīng)辦人員進行人身威脅，且向Y銀行總行領導郵寄一份信函，信函中稱其在他行的信用卡逾期后，他行給予其減免利息的決定，要求Y銀行應給予其減免本息。同時，信函中稱因Y銀行將其逾期情況上報征信，導致其在他行的信用卡額度被下調，最終使得其資金鏈斷裂，被迫借高利貸，揚言一切責任應由Y銀行承擔，否則將不斷上訴上訪。

點評

一是對于A客戶與Y銀行借貸關系的合法合規(guī)性已經(jīng)人民法院依法審理，且法院在審理后判決支持Y銀行的相關訴求。A客戶因自身原因導致相關款項無法按時償還，Y銀行按照征信管理要求及業(yè)務操作辦法將A客戶逾期記錄上傳征信系統(tǒng)合法合規(guī)，且在A客戶信用卡到期逾期前，多次通過電話、短信等方式告知客戶應還款金額等事項，已盡到妥善告知義務，Y銀行不存在過失責任。

二是A客戶應盡快還清Y銀行等債權人相關金融債務，以免進一步惡化征信記錄。

三是金融消費者既應勇于維權，又應合理、合法、理性維權，不斷加強自身維權意識，同時要學會運用調解、仲裁、訴訟等多元法律維權方式，做理性消費者。切忌因一時意氣而做出不當或過激的行為，否則不僅不利于真正解決問題，而且若因自身行為影響正常金融服務秩序，需要承擔相應法律責任。

文明維權途徑“四步”走

（一）與金融機構協(xié)商解決

金融消費者與金融機構產(chǎn)生金融消費爭議時，原則上應當首先先向金融機構投訴，該途徑投訴成本最小、效率最高。

如遇金融機構不予受理或在一定期限內未予處理、金融消費者認為金融機構處理結果不合理的，還可以：

（二）請求第三方機構調解

如果當事雙方未能自行協(xié)商和解的，可以請求第三方機構組織調解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。

（三）根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁

經(jīng)第三方調解未達成一致的，當事雙方可以根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁。仲裁實行一裁終局，效率更高。

（四）向人民法院提起訴訟

經(jīng)第三方調解未達成一致，且未達成仲裁協(xié)議的，金融消費者可以向法院提起訴訟。

征信知識小講堂

如何避免出現(xiàn)不良記錄

在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為:一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄。二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后,仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期。四是為第三方提供擔保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

在日常生活中,個人發(fā)生信用交易后,應隨時留意還款日期,加強與金融機構信貸員等有關業(yè)務人員的聯(lián)系,按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時,在信用卡等停用時,應及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。

如何修復自己的信用記錄

個人應當在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識和習慣,避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣,對于日常消費、貸款和各類繳費,要注意還款期限,避免出現(xiàn)逾期,以誠為本,恪守信用,樹立良好的信用意識;其次是妥善安全地進行有關信貸活動,并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款和信用卡按時還款。

如果目前您的信用報告中已存在不良記錄,應避免再出現(xiàn)新的不良記錄,并盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構在判斷用戶信用狀況時,著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。