隨著漸進式延遲法定退休年齡政策的出爐，關(guān)于養(yǎng)老的話題熱度不斷攀升。作為養(yǎng)老保障體系的重要一環(huán)，個人養(yǎng)老金制度也備受關(guān)注。自2022年11月正式啟動以來，個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)走過了兩年的時間。在這兩年中，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，開戶人數(shù)也呈現(xiàn)了快速增長的態(tài)勢。這些現(xiàn)象，在很大程度上顯示了公眾對于個人養(yǎng)老金制度的認可和參與熱情。那么，在漳州，個人養(yǎng)老金制度的落地情況是否也是如此？記者日前就此進行了走訪。

銀行：開戶多但繳費少

記者從漳州市銀行業(yè)協(xié)會獲悉，2022年底個人養(yǎng)老金業(yè)務正式啟動，漳州銀行業(yè)迅速響應，大力推進個人養(yǎng)老金制度的落地實施。

“自2022年底開展個人養(yǎng)老金業(yè)務以來，我行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶超過8萬戶，開戶數(shù)量排名福建省中行系統(tǒng)第一。”據(jù)中國銀行漳州分行相關(guān)負責人介紹，根據(jù)中國銀行總行準入的個人養(yǎng)老金理財、保險、基金等投資產(chǎn)品情況，中國銀行漳州分行個人數(shù)字金融部在堅守銷售合規(guī)底線的前提下，持續(xù)加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售推廣和客戶資產(chǎn)配置工作。

作為首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦資格的商業(yè)銀行之一，興業(yè)銀行則是搭建了全鏈路、一站式的個人養(yǎng)老金服務生態(tài)，實現(xiàn)從“賬戶”到“產(chǎn)品”，再到“規(guī)劃”和“服務”的全方位服務。經(jīng)過近兩年的努力，興業(yè)銀行漳州分行已為約12.2萬個人客戶提供了個人養(yǎng)老金服務。開戶數(shù)量在全市銀行機構(gòu)中名列前茅。

值得關(guān)注的是，盡管個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)量如雨后春筍般增加，但繳費量卻顯得有些冷清。以漳州地區(qū)某商業(yè)銀行為例，截至11月末，該行累計開戶超12萬戶，累計繳存金額約3500萬元。若不考慮繳存率，直接平均來看的話，人均繳存金額不到300元，遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。采訪中，記者了解到，漳州不少銀行也面臨著同樣困境。

那么，為何個人養(yǎng)老金制度下會出現(xiàn)“開戶多繳費少”的局面呢？有銀行工作人員透露：“開戶多主要是由于銀行營銷力度大，并非所有人開了戶就會去使用。目前有實際需求且會切實使用的主要還是一些臨近退休的人員。”業(yè)內(nèi)人士則認為，造成個人養(yǎng)老金繳存率較低的原因很大一部分是稅優(yōu)政策力度有限，對于中低收入人群的吸引力不足，以及賬戶的低流動性降低了產(chǎn)品的吸引力等。

為了打破這一僵局，各銀行紛紛通過豐富產(chǎn)品種類、推出優(yōu)惠活動等手段來吸引客戶繳費。據(jù)建設(shè)銀行漳州分行工作人員介紹：“為滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的金融需求，我行積極引入多層次、多品類的個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品。”中國銀行漳州分行則是推出“當年累計繳存滿1000元（小于10000元），最高可抽取180元微信立減金”“當年累計繳存10000元及以上，最高抽取300元微信立減金”的活動。

公眾：產(chǎn)品多但不會選

國家社會保險公共服務平臺的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已增至836個。產(chǎn)品主要分為四大類：儲蓄類產(chǎn)品有466款、基金類產(chǎn)品有200款、保險類產(chǎn)品有144款、理財類產(chǎn)品有26款。其中，銀行系產(chǎn)品占據(jù)主導地位。然而，產(chǎn)品數(shù)量的激增也帶來了新的問題。

“產(chǎn)品太多且較為類似，導致我不知從何下手，因此開戶后也一直沒再動過這個賬戶。”個人養(yǎng)老金客戶王俊嵐先生無奈地說。對此，部分銀行也想出了應對措施。在建設(shè)銀行手機銀行的個人養(yǎng)老金專區(qū)內(nèi)，各類產(chǎn)品被賦予了獨特的標簽。基金類產(chǎn)品旁標有“適合‘70后’”或“適合‘80后’”等字樣，在存款類產(chǎn)品旁標有“靈活儲蓄”等字樣，讓客戶更好地分辨各種產(chǎn)品的特點和適宜的群體。浦發(fā)銀行漳州分行則是為個人養(yǎng)老金客戶打造了專屬一站式“個人養(yǎng)老金融超市”，定制差異化資產(chǎn)配置方案，依托智能洞察、規(guī)劃等系統(tǒng)建設(shè)，完善360度全景客戶畫像，動態(tài)調(diào)優(yōu)客戶資產(chǎn)組合，增強全渠道智能化服務水平，為客戶提供實時產(chǎn)品服務和精準陪伴。

對于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇，銀行工作人員建議，個人養(yǎng)老金客戶在選擇時應根據(jù)個人需求靈活配置。如保守型客戶可以選擇特定養(yǎng)老儲蓄以及收益保底型的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等保本產(chǎn)品；穩(wěn)健型客戶可以選擇風險相對較低的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品以及穩(wěn)健型養(yǎng)老目標基金；風險偏好較高的客戶可以投資積極型的養(yǎng)老目標基金，以獲取更多的超額收益。當然，還有一個更加穩(wěn)妥的方法，就是將資金分散配置于四類產(chǎn)品中，構(gòu)建出一個“進可攻，退可守”的資產(chǎn)組合。

記者 閆鍇