“清晰透明的成本信息讓我們吃下貸款融資的‘定心丸’。”北京市一家高科技自動駕駛公司相關(guān)負責人感慨，一張“貸款明白紙”讓融資成本成為“明白賬”。

企業(yè)提到的“貸款明白紙”，即銀行與企業(yè)共同填寫的《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》。近日，北京正式啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點，首批試點覆蓋北京市一萬余家科技型中小企業(yè)。央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國已有29個省份參與試點工作，惠及數(shù)十萬家中小企業(yè)。從2024年9月首批試點啟動至今，一年時間里，多地實踐不斷證明，“貸款明白紙” 不僅讓融資成本變成“明白賬”，更實實在在為企業(yè)減負降本。

融資成本成為“明白賬”

“以前貸款時，利息支出我們很清楚，但評估費、抵押登記費等支出也是辦到中間才知道，總想能貸下來款那些都是小事，現(xiàn)在一張‘貸款明白紙’就像超市小票，所有費用一目了然，還方便計算對比，簡直是企業(yè)心中的‘陽光清單’。”陜西省某企業(yè)財務負責人表示。

“這個‘貸款明白紙’把每筆支出都寫得清清楚楚，心里很踏實，貸款就更放心了！”牡丹江穆棱市雜糧收購戶裴先生說。裴先生深耕玉米、大豆收購領(lǐng)域20余年，每年秋收季均需貸款囤糧、預付糧款。過往辦理貸款時，他始終無法精準掌握綜合融資成本，如今，農(nóng)業(yè)銀行穆棱支行與其簽署合同時，在“貸款明白紙”上將關(guān)鍵信息逐一標注并解釋，通俗化解讀助其直觀理解，徹底拆除了裴先生的“信任圍墻”。

據(jù)了解，“貸款明白紙”主要包括兩部分內(nèi)容：一是利息成本即貸款利率，已在貸款合同或協(xié)議文本中明示，中國人民銀行2021年就推動銀行明示所有貸款產(chǎn)品年化利率水平；二是非利息成本，主要指第三方收取的融資費用，包括抵押評估費、公證費、擔保費、保險費等，涉及多個收費主體、收費名目復雜多樣、費用計算不透明。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，“貸款明白紙”作為一項制度創(chuàng)新，有助于提升融資透明度，將原本分散在合同或協(xié)議中的利息和非利息支出集中呈現(xiàn)，使企業(yè)能夠清晰了解貸款的綜合成本。銀行通過“貸款明白紙”展示其在擔保費、評估費等方面的減免或代繳行為，使讓利舉措更清晰明了，增強銀企互信，促進合作共贏，從而在多個層面重塑銀企信任關(guān)系，并有效緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。

企業(yè)融資減負見實效

融資成本能不能再降點？這是企業(yè)的共同期盼。記者了解到，明示企業(yè)貸款綜合融資成本，在為融資貼上了“透明價簽”的同時，更切實為企業(yè)“減負降本”。

李先生從事家庭農(nóng)場經(jīng)營，因生產(chǎn)規(guī)模擴大，需要銀行融資。2025年6月，他原本準備簽署一份年利率4.3%的貸款合同，但通過“貸款明白紙”詳細列示各項融資成本，農(nóng)業(yè)銀行安慶分行工作人員發(fā)現(xiàn)他的貸款條件可以享受更低利率。經(jīng)過溝通，銀行主動將他的貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營貸”，利率從4.3%直降至3%，僅此一項就為他節(jié)省了6370元。“一張紙就省下這么多錢，這項措施真不錯！”李先生說。

在首批開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作的五個省份之一湖南，一家科創(chuàng)公司申貸300萬元時，當?shù)剞r(nóng)商銀行通過“貸款明白紙”梳理整合，發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用良好且屬科創(chuàng)企業(yè)“白名單”，當即推薦信用貸款，全額減免的3.8萬元擔保費和保險費成為兩條新研發(fā)生產(chǎn)線的啟動資金。“原本要砍掉的項目，現(xiàn)在能繼續(xù)推進了！”企業(yè)負責人難掩喜悅。

多地金融監(jiān)管部門最新披露的數(shù)據(jù)表明，企業(yè)綜合融資成本持續(xù)下降。

中國人民銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，自2024年9月開展明示成本試點以來，湖南省銀企雙方共明示貸款4.5萬筆，涉及金額3743億元，部分試點地市綜合融資費率較初期下降70個基點。2025年7月全省新發(fā)放企業(yè)貸款利率同比下降54個基點，2025年1至7月全省金融系統(tǒng)為各類市場借款主體讓利181.5億元。

中國人民銀行陜西省分行數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，陜西省累計對16條重點產(chǎn)業(yè)鏈的154筆企業(yè)貸款綜合融資成本進行了明示，合計金額41.17億元。2025年7月，陜西省企業(yè)貸款加權(quán)平均利率環(huán)比下降0.41個百分點，其他融資費用也有所下降。

中國人民銀行黑龍江省分行數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，黑龍江省轄內(nèi)試點地區(qū)共明示634筆貸款、金額39.05億元，部分試點地區(qū)綜合融資成本下降了54個基點。

銀行力促“透明融資”落地

記者從多家銀行了解到，各家銀行積極響應監(jiān)管要求，通過優(yōu)化服務流程、培訓一線人員、加強政策溝通等舉措，力促明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點落地。

在剛剛啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作的北京地區(qū)，工商銀行北京分行積極響應政策要求，成功落地了分行首筆企業(yè)貸款綜合融資成本明示業(yè)務。該行表示，將積極推動明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作的深入落實，持續(xù)優(yōu)化企業(yè)金融產(chǎn)品體系和服務流程，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費者合法權(quán)益。興業(yè)銀行北京分行則建立了“專項培訓+一對一輔導”機制，一方面，組織客戶經(jīng)理開展政策解讀與清單填報培訓，確保一線人員準確傳達政策意圖；另一方面，針對擬投放企業(yè)安排專人對接，提前講解成本清單填報要點，指導企業(yè)理解各項費用來源及合理性，推動“明示成本”流程與貸款審批發(fā)放無縫銜接。

不久前，郵儲銀行六盤水市分行開展了“明示企業(yè)貸款綜合融資成本”主題宣傳活動。該行以網(wǎng)點宣傳為主陣地，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置專門的企業(yè)貸款綜合融資成本咨詢臺，布放宣傳資料，工作人員幫助前來辦理業(yè)務的企業(yè)客戶全面了解貸款的真實成本，確保客戶聽得懂、能理解。同時，該行工作人員走進園區(qū)、商圈、企業(yè)等地，“一對一”解讀融資方案和成本明細，提供個性化融資建議。該行還組織開展企業(yè)專題宣講會，為企業(yè)詳細講解明示企業(yè)貸款綜合融資成本的政策背景、重要意義以及具體操作流程。

中國銀行青海省分行則在試點啟動前就提早建立從分行到網(wǎng)點的全流程工作機制，并扎實開展專項培訓，確保試點機構(gòu)能充分做好政策宣傳、溝通及解釋工作，增強客戶對貸款綜合融資成本明示政策的理解和接受度。該行表示，將加強部門與試點機構(gòu)協(xié)同，強化數(shù)據(jù)分析和動態(tài)監(jiān)測，重點關(guān)注“灰色地帶”收費項目，精準識別高融資成本成因，推動試點工作做深做實。同時，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗，適時擴大試點機構(gòu)和業(yè)務范圍，嚴格降低年化率較高的融資成本，嚴控不合理收費。

談及“貸款明白紙”如何進一步深化落實，婁飛鵬建議，隨著試點范圍的擴大和企業(yè)需求的升級，銀行需加強對客戶經(jīng)理及相關(guān)人員的培訓，使其熟練掌握“貸款明白紙”的填寫流程和要點。同時，銀行應結(jié)合地方政策，主動識別企業(yè)可享受的財政貼息、政府性擔保等優(yōu)惠措施，并將其納入“貸款明白紙”中。再者，銀行可借助數(shù)字化手段，如線上審批系統(tǒng)、智能匹配工具等，快速響應企業(yè)融資需求。最后，銀行應建立與企業(yè)之間的動態(tài)溝通機制，收集企業(yè)在使用“貸款明白紙”過程中的反饋意見，及時調(diào)整服務策略。（記者 張小潔）